FIRE 財務自由提早退休完全指南：台灣人的實踐路線圖
你有沒有算過，要存多少錢才能不再為工作而工作？FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動就是在回答這個問題。這幾年 FIRE 在台灣越來越受關注，但很多人只知道概念，不知道具體要怎麼做。今天我就用台灣人的角度，把從計算目標金額到實際執行的完整路線圖拆解給你看。
FIRE 是什麼？不只是「不工作」
FIRE 的全稱是 Financial Independence, Retire Early，中文叫「財務獨立，提早退休」。但我覺得很多人誤解了「退休」這兩個字。FIRE 的核心其實是「財務獨立」——當你的被動收入足以支付你的生活開銷，你就有了選擇的自由。你可以繼續工作（因為你喜歡），可以創業，可以旅行，也可以單純休息。重點不是「不工作」，而是「不被迫工作」。
4% 法則：算出你的 FIRE 目標金額
FIRE 運動最核心的概念就是 4% 法則（又叫 25 倍法則）：
FIRE 目標資產 = 年度生活開銷 × 25
這個數字怎麼來的？根據美國 Trinity Study 的研究，如果你的投資組合每年只提領 4%，歷史上幾乎不會在 30 年內花完。假設投資年化報酬率 7%，扣除通膨 3%，實質報酬率約 4%。
用台灣的數字來算：
- 月開銷 4 萬 → 年開銷 48 萬 → 目標資產 1,200 萬
- 月開銷 5 萬 → 年開銷 60 萬 → 目標資產 1,500 萬
- 月開銷 6 萬 → 年開銷 72 萬 → 目標資產 1,800 萬
看到這些數字你可能覺得很多，但別急，後面會告訴你怎麼一步步達成。如果你還沒有建立緊急預備金和基本的資產配置觀念，建議先看看新手投資緊急預備金與資產配置指南。
台灣版 FIRE 的特殊考量
台灣的優勢
- 全民健保：醫療費用相對歐美低很多，這是台灣實踐 FIRE 的巨大優勢
- 通膨率較低：台灣近年平均通膨率 1-2%，比美國的 3% 假設更有利
- 生活成本彈性大：從台北到中南部，生活成本差異很大，有地理套利的空間
- 勞退新制：雇主每月提撥 6%，你自己也可以自提 6%（免稅），這是額外的退休儲蓄
台灣的挑戰
- 房價高：台北的房價所得比全球前幾名，買房會大幅推遲 FIRE 時程
- 薪資成長慢：提高儲蓄率的空間有限
- 投資工具選擇：台灣的 ETF 市場雖然成長快，但選擇還是比美股少
五種 FIRE 類型：找到適合你的版本
1. Lean FIRE（精簡版）
以最低限度的生活開銷為目標，年開銷控制在 36-48 萬。適合極簡主義者、可以離開大城市的人。目標資產：900-1,200 萬。
2. Regular FIRE（標準版）
維持跟現在差不多的生活品質。年開銷 60-72 萬，目標資產 1,500-1,800 萬。這是大多數人追求的版本。
3. Fat FIRE（豐裕版）
退休後想過更好的生活，年開銷 100 萬以上。目標資產 2,500 萬起。需要更高收入或更長的累積時間。
4. Barista FIRE（半退休版）
資產累積到一定程度後，辭掉高壓工作，改做輕鬆的兼職工作（例如咖啡師）來補足部分生活費。這是很多人忽略但其實最容易達成的版本。
5. Coast FIRE（滑行版）
當你存夠的錢，就算不再投入新資金，靠複利滾到退休年齡也足夠用。達到 Coast FIRE 後，你的薪水只需要支付當下開銷，不需要再儲蓄。
儲蓄率才是關鍵：比投資報酬率更重要
很多人花大量時間研究哪個 ETF 報酬率比較高，但其實在 FIRE 的前半段，儲蓄率的影響遠大於投資報酬率。算給你看：
- 儲蓄率 20%，需要約 37 年達成 FIRE
- 儲蓄率 30%，需要約 28 年
- 儲蓄率 50%，需要約 17 年
- 儲蓄率 70%，需要約 8.5 年
差距非常驚人。所以第一步不是選股票，而是先把你的開銷攤開來看，找出可以削減的部分。
投資策略：簡單、長期、低成本
FIRE 的投資策略不需要花俏，核心原則就三個字：被動投資。
台灣投資人的配置建議
- 核心部位（70-80%）：台灣市值型 ETF（0050 或 006208）+ 美股大盤 ETF（VT 或 VTI）
- 衛星部位（20-30%）：高股息 ETF、債券 ETF 或 REITs，依你的風險承受度調整
不確定 0050 和 006208 怎麼選？可以參考0050 vs 006208 市值型 ETF 長期比較。想要更進階的配置策略，可以看ETF 核心衛星投資組合策略。
定期定額 vs. 單筆投入
有閒錢的時候是一次投入好還是分批投入好？研究顯示，大約 2/3 的時間裡，單筆投入的報酬會優於定期定額。但定期定額的優勢是心理負擔小，不用擔心買在高點。
開源：提高收入的實際做法
光靠節流很難達到高儲蓄率，開源同樣重要：
- 本業加薪：持續提升專業技能，每 2-3 年評估是否該跳槽
- 副業收入：寫程式接案、教學、自媒體經營、出租閒置空間
- 被動收入：股息、租金、版稅、線上課程收入
副業不需要一開始就賺很多，月入額外 1-2 萬就能顯著加速你的 FIRE 進程。
FIRE 路上的心理準備
實踐 FIRE 最大的挑戰其實不是數學，而是心理：
- 社會壓力：身邊的人可能不理解你為什麼「那麼省」
- 延遲享樂的痛苦：看到朋友出國旅遊、換新車，你可能會動搖
- 對未來的焦慮：「萬一不夠用怎麼辦？」這個恐懼永遠不會完全消失
我的建議是：不要為了 FIRE 犧牲所有的生活品質。找到一個你覺得「有點挑戰但還過得去」的儲蓄率，然後堅持下去。FIRE 是馬拉松，不是短跑。
實際行動清單
- 記帳一個月，算出你的實際月開銷
- 用 25 倍法則算出你的 FIRE 目標金額
- 設定你的目標儲蓄率（建議至少 30%）
- 開立券商帳戶，設定自動定期定額
- 開始你的勞退自提 6%（免稅優惠別浪費）
- 每半年檢視一次進度，調整策略
總結
FIRE 不是遙不可及的夢想，它是一個有明確數學公式的人生計畫。在台灣，我們有健保、有相對低的通膨、有越來越多的優質投資工具，這些都是實踐 FIRE 的有利條件。最重要的第一步就是：算出你的數字，然後開始行動。每個月多存的那筆錢，都是在幫未來的你買自由。
