新手投資理財入門：緊急預備金、資產配置一次搞懂
老實說，我身邊很多朋友一聽到「投資理財」就想直接衝去開證券戶買股票。結果呢？遇到一次大跌就嚇得全賣掉，虧了錢還覺得投資是騙人的。
問題出在哪？不是投資有問題，是順序搞錯了。
今天這篇文章，我想用最白話的方式，帶你從零開始建立正確的理財觀念。不管你是剛出社會的小資族，還是工作幾年但一直沒有好好規劃的上班族，看完這篇你會知道：緊急預備金要存多少、預算怎麼分配、資產配置怎麼做。我們一步一步來。
為什麼第一步是緊急預備金，不是投資？
想像一個情境：你把所有閒錢都拿去買股票了，結果突然公司裁員、機車壞掉、家人住院——這時候你只能「被迫」在最差的時間點把股票賣掉換現金。可能剛好是跌最慘的時候，賣一次虧好幾萬。
這就是為什麼所有理財專家都會告訴你：先存緊急預備金，再談投資。
緊急預備金的功能很單純——當你遇到意外狀況時，手邊有一筆錢可以撐過去，不用動到投資部位。它是你整個理財計畫的「地基」，地基不穩，上面蓋什麼都會倒。
緊急預備金要存多少才夠？
一般建議是 3 到 6 個月的生活費。不是月薪喔，是「生活必要開銷」。算法很簡單：把你每個月的房租、伙食、交通、保險、手機費加一加，就是你的月生活費。
具體金額大概是這樣：
- 單身小資族：15 萬到 50 萬之間（看你住哪裡、生活型態如何）
- 有家庭的人：30 萬到 100 萬之間（要考慮配偶跟小孩的支出）
如果你住台北、每月開銷 3 萬，那 6 個月就是 18 萬。住在中南部、開銷低一點的話，可能 10 幾萬就夠了。重點是要根據你自己的實際狀況去算，不要照別人的數字硬套。
還有一個關鍵：緊急預備金一定要放在高流動性帳戶裡。像是活存數位帳戶（現在很多銀行給到 1.5% 以上的活存利率）、貨幣市場基金。千萬不要拿去買股票或放定存被綁住，因為你不知道意外什麼時候會來，需要的是「隨時能領」。
預算分配怎麼做？631 法則和其他方法
存錢聽起來簡單，但如果你不做預算分配，通常到月底就會發現「咦，錢怎麼不見了？」所以你需要一個分配系統。
目前最常被推薦的有幾種方法：
631 法則
這是台灣最多人用的方法，概念很簡單：
- 60% 用在生活必要開銷（房租、三餐、交通）
- 30% 用在儲蓄跟投資
- 10% 用在保險跟自我提升
541 法則
比較積極存錢的版本：
- 50% 生活開銷
- 40% 儲蓄投資
- 10% 風險保障
六罐子理財法
這個方法把錢分成六份：生活必需（55%）、財務自由帳戶（10%）、教育成長（10%）、休閒娛樂（10%）、長期儲蓄（10%）、捐獻（5%）。分比較細，但對花錢比較沒概念的人其實很有效。
我個人比較推薦先從 631 開始，因為最好記也最好執行。等你習慣了，再依自己狀況調整比例。重點不是用哪個方法，是你有沒有真的在做。
緊急預備金存好了，然後呢？新手該怎麼開始投資
等你的緊急預備金到位之後，恭喜你——你已經贏過很多人了。接下來才是真正「投資」的開始。
新手最常犯的錯是一開始就想玩個股、當沖、期貨。拜託不要。你先把基本功練好，穩穩地累積資產，效果其實比你想像的好很多。
以下是新手適合的低風險入門工具：
- 定存：幾乎零風險，但 2026 年利率大概 1.5%-1.8%，只能跑贏通膨一點點。適合放短期不會用到的錢。
- ETF（指數股票型基金）：這是我最推薦新手開始的工具。像是追蹤台灣 50 指數的 0050、追蹤美國市場的 VOO 或 VTI，美股 ETF 入門：VOO、VTI、QQQ 比較這篇有很詳細的比較。ETF 分散風險、費用低，很適合長期持有。
- 債券基金：波動比股票小，適合保守型投資人。但在目前升息尾聲的環境下，債券的表現值得觀察。
如果你對台灣的高股息 ETF 有興趣，可以參考台灣高股息 ETF 比較這篇文章，裡面有 0056 和 00878 的完整比較。
至於要定期定額還是單筆投入？新手我建議先從定期定額開始，每個月固定投入一筆金額，不用煩惱進場時機，心理壓力也比較小。
資產配置的基本觀念：年齡不同，策略也不同
資產配置說穿了就是：你的錢要怎麼分配在不同類型的投資工具上。這件事沒有標準答案，但有一些大方向可以參考。
最經典的公式是「110 減去你的年齡 = 可以投資在股票的比例」。所以：
- 25 歲：110 - 25 = 85%，可以把 85% 放股票型資產（像 ETF），15% 放債券或定存
- 35 歲：110 - 35 = 75%，股票比例稍微降一點
- 45 歲：110 - 45 = 65%，債券比例拉高，追求穩定
背後的邏輯很直覺：年輕的時候承受風險的能力比較強（因為你有時間等市場回來），所以可以多放一些在股票；年紀越大，越需要穩定的收益，所以債券跟定存的比例要拉高。
但這只是個參考框架啦，不是鐵律。你的風險承受度、收入穩定度、有沒有房貸等等，都會影響你的配置。重點是找到一個你「睡得著覺」的比例。
2026 年的利率環境：對新手投資人的影響
這邊稍微聊一下 2026 年的大環境，因為利率環境會直接影響你的投資策略。
目前全球處在一個升息循環的尾聲到降息初期的轉折點。台灣央行的基準利率還在相對高點，這對你的影響是：
- 定存利率還不錯：趁現在利率高，把緊急預備金放數位帳戶或短期定存，多少能賺點利息
- 債券可能迎來反彈：如果未來開始降息，債券價格通常會上漲，現在佈局長天期債券基金可能是不錯的時機
- 股市還是長期向上：不要因為短期波動就不敢投資，歷史告訴我們，長期持有大盤指數的報酬率平均在 7%-10% 左右
對新手來說，不需要去預測市場走向。你只要做好配置、定期投入、長期持有，時間會幫你完成大部分的工作。
別讓緊急預備金變成不投資的藉口
最後提醒一件很多人會犯的錯：永遠都在「存緊急預備金」，結果一直沒開始投資。
有些人明明已經存到 6 個月的預備金了，卻覺得「再多存一點比較安心」，結果一年兩年過去，錢全部放在活存裡被通膨慢慢吃掉。
你要記住：緊急預備金是有上限的。一旦達到你設定的目標（通常 3-6 個月生活費就夠了），多出來的錢就應該進入投資帳戶，讓它開始為你工作。
理財是一個系統，不是單一動作。存緊急預備金是第一步，做好預算分配是第二步，開始投資是第三步。每一步都很重要，但你不能一直停在第一步不動。
給新手的行動清單
講了這麼多，最後幫你整理一個簡單的行動清單：
- 計算你每月的生活必要開銷，乘以 3-6 個月，得出你的緊急預備金目標
- 開一個高利活存數位帳戶（像 Richart、DAWHO 或 iLEO），專門放緊急預備金
- 用 631 法則分配你的月收入，養成每月固定存錢的習慣
- 緊急預備金達標後，開證券戶，從定期定額 ETF 開始
- 根據你的年齡跟風險承受度做資產配置，年輕就多一點股票比例
- 每半年檢視一次，看看配置需不需要調整
投資理財真的不難，難的是開始。如果你今天看完這篇文章，就去算算自己的緊急預備金目標，那你已經比 90% 的人更早起步了。加油！
